ISA계좌_소개, 장점, 단점, 활용

 

 

투자를 할 시에 어떤 계좌를 할 지에 대해서 많은 고민을 하고 있습니다. 이번 시간에는 ISA계좌에 대해서 알아보고자 합니다. ISA에 계좌에 대해서 알아보고자 하는 분이 있다면 좋은 정보가 되었으면 좋겠습니다.

 

 

ISA계좌 소개

개인형종합자산관리계좌로 영어의 약자는 Individual Savings Account ( ISA ) 입니다. 해당 계좌는 개인의 자산형성을 돕고자 정부에 2016년에 도입된 계좌입니다. 해당 계좌에서는 예금, 주식, 펀드, ETF, 채권, ELS 등 다양한 금융상품을 취급할 수가 있습니다. ISA계좌에서는 배당이나 이자 소득에 대해서 세금혜택을 제공하고 있습니다. 소득의 발생과 상관없이 19세이상의 개인이라면 계좌를 개설할 수 있으며 15세 이상의 근로자의 경우에도 개설을 할 수가 있습니다. 해당 계좌는 만기가 있는 계좌이며 최대 3년까지 운용을 할 수 있습니다. 매년 최대 년 2천만원 까지 납입을 할 수 있습니다.

 

[ 가입조건 ]

ISA 가입조건을 위와 같이 세분화 할 수가 있습니다. 일반형의 경우에는 모두가 개설이 가능하지만 비과세 한도가 낮기에 조금 아쉬운 점이 있습니다. 하지만 서민형과 농어민의 경우에는 400만원까지 비과세 한도가 있기에 장점이 있습니다. 다만 가입요건을 갖추어야 한다는 점을 참고하여 주시면 좋습니다. 서민형의 경우 소득요건이 5천만원으로 기준점을 가지고 있습니다. 또한 농어민의 경우 종합소득 3.8천만원 이하인 경우에 해당하는 투자자라면 개설이 가능하며 이를 입증할 자료또한 증명을 하셔야 합니다.

 

[ ISA 유형 ]

ISA계좌는 총 3개의 부류로 나뉘어 집니다. 중개형, 일임형, 신탁형으로 부류가 됩니다. 신탁형의 경우에는 금융사에 매매만 위탁을 하고 운용은 본인이 직접 하는 경우 입니다. 금융기업들은 해당 계좌에서는 추천을 할 수 없으며 본인이 모든 것을 직접운용을 하게 됩니다. 이러한 운용시에는 수수료과 없다는 것이 장점입니다. 반대로 일임형의 경우 보수를 받으면서 금융사의 금융전문가들에게 돈을 위탁하는 계좌를 말합니다. 하지만 2개의 유형모두 직접 주식투자를 할 수가 없습니다. 이러한 불편함을 덜어주고자 중개형이 출시가 되었으며 중개형에서는 주식투자가 가능합니다. 다만 예금형 상품에 대해서는 가입할 수가 없습니다.

 

[ 절세 안내 ]

일반계좌보다 ISA 계좌를 사용하는 이유는 절세의 측면에서 이점이 있기 때문입니다. 다만 자금의 유동성이 3년 동안 없다는 것이 아쉬운 점입니다. 하지만 원금의 경우에는 언제나 찾을 수 있다는 점을 참고 하여 주시면 좋습니다. ISA의 계좌에서는 1년마다 세금을 부과하는 방식이 아닙니다. 3년 만기시에 원리금 기준으로 총 세금을 부과를 하고 있습니다. 3년 동안 2천만원의 원금을 납입하였고 천만원의 수익금을 달성하였다면, 2천만원에 대해서는 세금을 부과하지 않으며 해당 기간동안 언제든 자금을 찾을 수 있습니다. 하지만 수익금의 경우에는 만기 이전시 15.4% 일반세율로 세금이 부과되고 만기시에는 일반형의 경우 200만원 비과세를 제외하고 수익금 1천만원에 대해서 9.9%의 세금을 부과하게 됩니다. 여기서 나는 이러한 세금을 지금 확정지을 필요가 없다고 하시는 분이라면 연금저축계좌나 IRP로 이전을 해서 세금을 이연할 수가 있습니다. 이러한 세금의 이연효과는 투자의 복리효과를 더해 스노우볼을 굴릴수 있는 효과가 있다는 점을 참고하여 주시면 좋습니다.

 

ISA계좌 장점

1. 절세효과

ISA의 계좌의 최고의 장점이라면 바로 절세 입니다. 세금을 아끼는 것은 투자수익률을 높이는 행위입니다. 투자수익률이 좋아 돈을 많이 벌었지만 각종비용이나 세금이 더해지면 최종 수익금을 감소하게 됩니다. 이러한 수익금과 수익률을 올릴 수 있는 비결은 비용을 절약하고 세금을 아끼는 것입니다. 바로 이러한 점에서 ISA계좌는 투자수익률을 올리고 수익금을 올릴수 있는 계좌라고 할 수 있습니다. 또한 연금계좌로 총 수익금을 올릴 수 있기에 추가적인 복리효과가 더 발생할 수 있습니다.

 

2. 자금의 유동성

ISA의 계좌는 원금을 언제든지 찾을 수 있다는 것이 장점입니다. 연금저축이나 IRP의 경우 세제혜택이 원금을 넣고 한해를 넘게 되어 절세가 된다면 손해를 보거나 연금의 형태로 받지 않는 이상 단기간의 원금을 찾을 수가 없습니다. 연금계좌들은 장기투자에 탁월한 효과를 내지만 사람들이 살면서 목돈이 필요한 경우가 많기에 아쉬울 때가 간혹 있습니다. 이러한 점에서 ISA계좌는 만기 이전에 원금을 찾을 수 있다는 것이 장점이며 수익금의 경우에는 만기시까지는 계좌에 그대로 두어야 한다는 점을 참고하여주시면 좋습니다.

 

ISA계좌 단점

1. 만기가 있는 상품

ISA계좌의 경우가 만기가 정해져 있는 계좌 입니다. 3년이라는 기간이 길다면 길 수 있지만 투자자라면 아주 짧게 느껴질수도 있는 시간입니다. 보통의 투자의 경우 장기투자를 해야 투자자들이 생각하는 높은 수익률을 달성할 수가 있습니다. 이러한 장기투자의 경우 5년에서 10년을 바라보기 때문에 3년은 짦은 시간이라고 할 수 있습니다. 또한 이러한 만기가 정해져 있기에 단타를 치게 되는 상황도 생기게 됩니다.

 

2. 해외주식 투자 불가

ISA계좌에서는 미국이나 해외의 직상장된 주식이나 ETF 등을 투자를 할 수가 없습니다. 배당금이나 이자에 대해서 절세를 보고자 개설을 했고 미국의 투자가 매력을 느껴 투자를 할려고 했다면 ISA 계좌에서는 투자를 할 수가 없다는 점을 참고해주시면 좋습니다.

 

ISA계좌 활용

ISA의 경우에는 세금을 아끼는 상품입니다. 이러한 세금을 부과하는 대상에 대해서 세제혜택을 제공하기 때문에 이러한 계좌를 활용한 경우 세금을 부과하는 대상군에 한해서 투자를 한다면 세금의 복리효과를 누릴 수 있습니다. 대한민국에서 세금을 부과하는 대상은 배당금이나 이자가 이에 해당합니다. 또한 해외주식형의 경우에도 세금이 부과되기 때문에 해외주식형의 투자를 하는 분이라면 ISA계좌를 활용해 투자를 한다면 세금에 대한 효과를 더 할 수가 있습니다. 하지만 미국의 상장된 주식이나 ETF에는 투자를 할 수 없다는 것이 아쉬운점입니다. 그렇다고 해서 실망을 할 필요가 없습니다. 바로 국내에 상장된 해외주식형 ETF를 담아 절세를 할 수가 있습니다.